Новости компаний

Как работает досрочное погашение ипотеки

Многие заемщики, получая ипотечный кредит, планируют закрыть его как можно раньше с помощью досрочного погашения. Во-первых, чтобы быстрее вывести недвижимость из-под обременения, во-вторых, чтобы сократить величину переплаты. Так, по данным ЦБ, в 2021 году срок кредитования, на который оформляется ипотека, в среднем составил 20 лет. Однако большинство договоров, по подсчетам специалистов, закрывается, как правило, в течение 7-10 лет. Как же работает досрочное погашение, какие виды существуют и когда лучше вносить платежи.
Возможность заемщика оплатить кредит раньше срока предусмотрена N 284-ФЗ (19.10.2011). Согласно законодательству, кредитополучатель может выплатить сумму займа досрочно полностью или частично. О своем намерении сделать платеж необходимо заранее уведомить кредитора.
При полном погашении потребуется внести оставшуюся сумму одним платежом. При этом банк должен пересчитать проценты, чтобы учесть интересы обеих сторон ипотечного договора. После закрытия задолженности останется получить документ, подтверждающий отсутствие обязательств перед банковской организацией, и вывести недвижимость из-под обременения.
При частичном досрочном погашении заемщик вносит сумму, не покрывающую весь остаток долга, но превышающую размер ежемесячного платежа. При этом у клиента банка появляется возможность скорректировать условия дальнейшего кредитования: сократить срок или уменьшить величину регулярных взносов.
Выбор конкретного варианта зависит от индивидуальных требований и предпочтений. Так, для минимизации переплаты по жилищному кредиту сокращают срок действия договора. В этом случае в составе регулярных взносов увеличивается часть, отвечающая за погашение основного долга, и уменьшается та, что идет на оплату процентов. Для снижения финансовой нагрузки предпочтение отдают уменьшению ежемесячных платежей. График пересматривается таким образом, что что большая часть суммы отводится на погашение процентов, а меньшая — тела кредита.
Чтобы понять, какое решение предпочтительнее, необходимо заранее оценить выгоду каждого варианта. Так, в «Росбанк Дом» можно рассчитать параметры ипотеки с помощью онлайн-калькулятора по ссылке https://rosbank-dom.ru/mortgage_calculator/. Меняя показатели кредита, заемщик подберет подходящие условия кредитования.
Специалисты рекомендуют по возможности начинать вносить досрочные платежи как можно раньше, в течение первых лет ипотеки. Это позволит ускорить закрытие ипотечного договора. Для частичного или полного досрочного погашения кредита можно задействовать средства материнского капитала или налогового вычета.